El banco no me deja sacar el dinero de la herencia

El banco no es el dueño del dinero, pero sí responde de pagárselo a quien tiene derecho. Por eso pide documentación: si paga a quien no debe, responde él. Esa cautela es legítima.

Lo que no es legítimo es usarla para darte largas. Si acreditas que eres heredero, tienes derecho a que te informen de las cuentas, saldos y productos que tenía la persona fallecida a la fecha del fallecimiento, aunque todavía no se haya repartido nada. Ese certificado de posiciones es el documento con el que empieza todo, porque sin él no se puede ni hacer el inventario ni calcular el impuesto.

El retraso puede deberse a la documentación, al reparto pendiente o a la gestión de la entidad. Reunir los papeles en este orden ayuda a que la documentación no sea el obstáculo:

• Certificado literal de defunción.
• Certificado de últimas voluntades y certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento, que se piden a la vez y dicen si hay testamento y si había seguros de vida que nadie recuerda.
• Copia autorizada del testamento, si lo hay. Si no lo hay, acta notarial de declaración de herederos.
• Certificado de posiciones del banco a fecha de fallecimiento.
• Escritura de aceptación y partición de la herencia, cuando hay varios herederos o hay inmuebles.
• Justificante de presentación y, en su caso, pago del Impuesto sobre Sucesiones, y de la plusvalía municipal si hay vivienda.

Aquí hay un riesgo concreto. El Impuesto sobre Sucesiones se presenta dentro de los seis meses siguientes al fallecimiento (art. 67.1.a del Reglamento del ISD), y ese plazo corre aunque el banco todavía no haya soltado un euro. Es el plazo del reglamento estatal; en el País Vasco y Navarra rige su normativa foral, así que el plazo exacto se confirma según dónde se liquide.

Se puede pedir una prórroga de otros seis meses, pero sólo dentro de los cinco primeros meses del plazo: pasados esos cinco meses, la prórroga no se concede (art. 68.4). Y la prórroga concedida devenga intereses de demora desde que termina el plazo inicial (art. 68.6).

Por eso lo primero no es discutir con el banco: es poner en marcha la documentación y el impuesto, porque el recargo por presentar tarde lo soportan los herederos, no la entidad.

Mientras no se reparte, el dinero pertenece a la comunidad hereditaria, no a cada uno por su cuenta. Por eso el banco no paga la parte de uno solo: o firman todos, o hay partición.

Si un heredero no aparece o se niega a firmar, no estás bloqueado para siempre. Se le puede requerir notarialmente para que acepte o repudie, y entonces tiene treinta días naturales para contestar; si no dice nada, la herencia se entiende aceptada pura y simplemente (art. 1005 del Código Civil). A partir de ahí se sabe con quién hay que contar, pero aceptar la herencia no equivale a repartirla ni desbloquea por sí sola las cuentas: sigue haciendo falta la firma de todos o la partición.

Muchas entidades admiten cargar contra la cuenta del fallecido ciertos gastos antes de liberar el resto: el entierro y el funeral con su factura, y el propio Impuesto sobre Sucesiones. También suelen mantener los recibos domiciliados básicos de la vivienda para que no se corte la luz ni el agua.

Es un criterio de buenas prácticas bancarias que cada entidad aplica a su manera, no un trámite uniforme. Conviene pedirlo, y pedirlo por escrito.

Hay un camino y conviene recorrerlo en orden, porque cada paso deja constancia para el siguiente: reclamación al servicio de atención al cliente de la entidad, y después al Banco de España. En ocasiones la reclamación formal basta para que la entidad resuelva.

Si aun así no libera el dinero teniendo toda la documentación, queda la vía judicial. Es la última opción, y antes conviene haber agotado las reclamaciones con la documentación completa.